Відсутність поліса обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності означає 100% відшкодування винуватцем аварії шкоди, що заподіяна життю, здоров'ю та майну третіх осіб. Додатково доведеться заплатити штраф 425 грн. за неможливість підтвердити наявність полісу або 850 грн . в разі, якщо поліс прострочений більш ніж на 5 днів.
Поліс для автомобілістів реально потрібен. Залишилося з'ясувати - як придбати ОСАГО страхування з максимальною надійністю і мінімальними фінансовими втратами. Агрегатор https://rinokstrahovka.ua проаналізував наявні схеми і знайшов шляхи економії до 40% на страховкою ОСАГО.
Покриття стандартне і додаткове
У 2019 розпорядженням Нацкомфінпослуг №538 встановлені максимальні ліміти компенсації постраждалим для обов'язкової автоцивілки:
- до 130000 грн . За завдання матеріальної шкоди;
- до 260000 грн . за шкоду життю і здоров'ю людей.
Незалежно від вартості полісу будь-який ОСАГО страховик в Україні пропонує однакове обов'язкове відшкодування збитків. Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ) контролює діяльність 48 компаній, які пропонують поліси ОСАГО авто страхування онлайн і офлайн.
При виборі страховика потрібно орієнтуватися на основні критерії:
- репутація і рейтинг надійності компанії;
- забезпечення цілодобової підтримки клієнтів;
- швидкість і якість врегулювання страхових випадків;
- кількість офіційно зареєстрованих скарг;
- бонуси і особливі умови (заміна запчастин «нове за старе», телематика, евакуація);
- партнерські пропозиції (знижки на АЗС, СТО).
Зручні інструменти для оцінки діяльності страхових компаній:
- «світлофор», або колірні індикатори МТСБУ;
- оперативні рейтинги платформи Forinsurer;
- систематичні рейтинги Insurance Top;
- щорічний рейтинг надійності українських СК від Mind.
Завбачливі власники транспортних засобів додатково оформлюють добровільну автостраховку цивільної відповідальності і збільшують суму покриття. Найкраще ОСАГО страхування онлайн в Україні пропонує добровільну автоцивілку з покриттям до 1 млн. грн.
Франшиза
Сума, яка не входить в розмір страхової виплати та збиток, який клієнт відшкодовує потерпілій стороні самостійно. Згідно ст.12 Закону України про ОСАГО:
- при завданні збитків життю і здоров'ю франшиза не застосовується;
- при матеріальній шкоді максимальний розмір франшизи не перевищує 2% страхової суми (max 2600 грн).
В країнах ЄС популярно ОСАГО авто страхування онлайн з франшизою 3-5%: чим вище франшиза, тим дешевше страховка. Українські водії переважно обирають 0%.
Експерти в галузі страхування рекомендують вибирати оптимальний розмір франшизи ±1,5%, орієнтуючись на чотири основних критерії:
- тип і стан транспортного засобу;
- водійський досвід;
- активність поїздок;
- рівень аварійності в регіоні застосування ТЗ.
Коефіцієнти
Вартість полісу, (розмір страхової премії) ОСАГО страховик в Україні не може встановлювати як завгодно. Ст.7 Закону України про ОСАГО передбачає базовий тариф (180 грн.) + систему коригуючих коефіцієнтів, які в сукупності визначають розмір страхового платежу.
Математично формула розрахунку страхового платежу за договором обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності автовласників виглядає так: страхова премія ОСАГО = базовий тариф * К1 * К2 * К3 * К4 * К5 * К6 * К7 * К8 * «бонус-малус» * пільга.
Обов'язкові коефіцієнти, що впливають на вартість полісу ОСАГО:
- К1 - тип транспортного засобу, 12 категорій:
- електромобілі;
- легкові авто, мотоцикли та моторолери - за обсягом двигуна;
- вантажівки - за вагою;
- автобуси - за місткістю.
- К2 - місце реєстрації автовласника, 6 регіональних груп:
- Київ;
- великі міста і міста столичної агломерації;
- Донецьк, Запоріжжя, Кривий Ріг;
- обласні центри і великі міста;
- інші населені пункти – найкраще ОСАГО страхування онлайн за коефіцієнтом 1-1,6;
- ТЗ з іноземною реєстрацією (т.зв. евробляхи) - максимальний коефіцієнт 5-10 (поліс дорожче на 50-100%).
- К3 - сфера використання, 5 категорій:
- легковики не-таксі, що використовуються фіз- і юрособами;
- вантажівки, мотоцикли, моторолери, автобуси до 20 місць;
- транспорт у володінні фізособи чи юрособи, що використовується для пасажирських перевезень.
- К4 - статус власника, 2 категорії: фізособа (коефіцієнт вище) і юрособа.
- К5 - період використання, 7 категорій. Починається з коефіцієнта 0,7 для півроку і підвищується на 0,5 за кожен місяць до 1 для року.
- К6 - показник збитковості або прибутковості. Індивідуальний індекс для кожного страховика, розраховується за підсумками річного незалежного аудиту.
- К7 - термін дії договору страхування, 13 категорій, від 15 днів до року (оптом дешевше).
- К8 - спосіб укладання договору страхування:
- 0,9-1 ОСАГО авто страхування онлайн;
- 1 - паперовий носій.
Вигоди онлайн-страхування
Перед тим, як придбати ОСАГО страхування, врахуйте відчутну вигоду онлайн-полісів: при оформленні страховки в дистанційному режимі економія становить 10%.
Прийнята в 2019 році Постанова Кабміну №258 зробила рівноцінними електронні та паперові страховки. Головні умови, за якими страховик винної сторони зробить виплати:
- страховка діє на момент скоєння ДТП;
- поліс зареєстрований в Базі даних МТСБУ.
Відразу після оплати онлайн-автоцивілки страхова компанія надсилає на e-mail замовника поліс в форматі PDF-файлу і відправляє інформацію в Базу даних. Перевірити актуальність полісу легко онлайн на сайті МТСБУ за номером авто або страховки.
Файл зручно зберігати в смартфоні. Електронний поліс:
- визнається поліцією;
- приймається страховими компаніями зо Євро- і стандартними протоколами;
- підлягає повноцінному відшкодуванню нарівні з класичною «паперовою» версією.
Для зручності роздрукуйте бланк на аркуші формату А4, і передайте при оформленні Європротоколу постраждалій стороні.
Бонус-малус
З метою підвищення безаварійності автотранспорту ст.8 Закону про ОСАГО передбачає систему коригуючих коефіцієнтів. ОСАГО страховик в Україні має право застосувати спеціальну таблицю, що враховує кількість раніше виплачених страхових виплат потерпілим в результаті спровокованих застрахованими особами аварій.
Оновлення коефіцієнтів відбулося в 2019 році в Розпорядженні №538 - від 0,9 до 1,8. Застосування системи «бонус-малус» знижує найкраще ОСАГО страхування онлайн на 10% для акуратних водіїв. Для винуватців 3-х ДТП (категорія «М») ціна страховки зросте на 80%.
Дана система не обов'язкова, отримати достовірні дані про власника і всіх допущених до керування автомобілем осіб проблематично, тому СК корегують страхові премії із застосуванням даного коефіцієнта вкрай рідко.
Пільги
Наявність пільг у власника транспортного засобу не означає, що потерпілі не отримують відшкодування збитку.
Ст.13 Закону про ОСАГО розділяє пільгові категорії на 2 групи:
- повністю звільнені від обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності (виплати здійснює МТСБУ): учасники бойових дій, інваліди 1 групи і водії в їх супроводі, учасники Революції Гідності, інваліди військових дій.
- сплачують 50% полісу власники легкових авто об'ємом двигуна до 2500 см³, що не здійснюють платні пасажирські і вантажні перевезення: пенсіонери, чорнобильці 1-2 категорій, інваліди 2 групи, учасники війни.
Важливо: якщо автомобілем керувала третя особа без присутності пільговика, страхова компанія оскаржить виплату. Пільгова страховка втрачає силу при передачі права власності на ТЗ (продаж, дарування, спадщина).
Знижки
Страхові компанії обмежені вимогами законодавства, інструктивними документами і не мають права на істотне коригування ціни. Страхові агенти, брокери пропонують знижки, але такі послуги потребують досконалої перевірки самого агента.
Агрегатор Rinokstrahovka працює на основі прямих договорів з провідними українськими страховиками і має право на знижки. Ми пропонуємо знижки на вартість електронного полісу за рахунок власного винагороди на 5%, 7%, 10%, 14% і більше відсотків. Перед тим, як придбати ОСАГО страхування онлайн на нашому сайті, порівняйте найбільш вигідні пропозиції. Економити - це законно.