Что значит лучшее накопительное страхование жизни?
Как можно накапливать деньги Что означает Накопление плюс Страховка Надежность страхования выше банковского депозита Альтернативная пенсия, или НСЖ против НПФ Ваш украинский онлайн финансовый консультант
Для большинства украинцев, единственная реальная надежда на доходы в старости — Пенсионный фонд. Однако в свете почти окончательного провала пенсионной, да и медицинской реформ, становится очевидным: надеяться на существенные увеличения выплат — бесполезно. Повышение возраста пенсии, ужесточение требований к трудовому стажу — только первые «звоночки» и лучше заранее рассмотреть различные варианты финансовой защиты, в том числе все доступные планы страхования жизни, которые помогут накопить на старость. Эксперты тоже считают, что надеяться на государственную пенсию по меньшей мере — недальновидно. Самый оптимистичный прогноз Всемирного банка для Украины: через 20 лет пенсия от государства в лучшем случае составит 20% от заработка граждан, поэтому стоит как можно раньше начать формировать ее самостоятельно. Причем чем раньше — тем лучше.
Как можно накапливать деньги
Способов обеспечить себе безбедную жизнь на пенсии существует несколько:
Во-первых, можно открыть банковский депозит, хотя отношение украинцев к банковской системе неоднозначное. Согласно статистике, половина украинцев не доверяет банкам. Два последних кризиса, неоднократные обвалы гривны и громкие банкротства банков сыграли свою роль, увеличив недоверие граждан к банковской системе в 2 раза. Да и как способ накопления этот вариант довольно сомнительный. Слишком велик соблазн в любой момент снять и потратить накопленные деньги.
Во-вторых, можно задуматься о самостоятельном формировании личных инвестиций. Инвестировать можно в акции, облигации, наконец, в недвижимость. Касательно первых двух вариантов, пик популярности на них пришелся на 2008 год, однако последующий обвал фондового рынка значительно остудил пыл инвесторов. Инвестиции же в недвижимость, среди абсолютного большинства населения, безусловно считаются самым надежным пенсионным капиталом. Правда гарантий к пенсии накопить даже на скромное жилье нет никаких.
Еще один вариант — накопительное страхование жизни, роскошь приобрести которое могут сейчас позволить себе граждане с разным доходом. Это не просто лучший полис страхования жизни, а долгосрочная система накопления, промежуточный вариант между банковским вкладом и обычным страхованием жизни. На Украине оно только развивается, в то время как на Западе популярно уже несколько десятков лет. Немалая доля сбережений, которые вкладывает в страховые продукты семья в Европе, Доля сбережений в накопительное страхование среднестатистический европейской семьи составляет от 3-х до 10% ежемесячного дохода. А работодатели всего мира используют лучшие планы страхования жизни, как один из самых мощных инструментов мотивации работников.
Отличительная черта такого вида страхования от других вариантов инвестирования в свое будущее в том, что клиент получает деньги при любом раскладе: произошел страховой случай или же клиент благополучно дожил до конца договора.
Что означает Накопление плюс Страховка
Накопительное страхование работает по классической схеме: страхователь платит регулярные взносы своей СК. Примерно 60-70% от суммы отправляется в накопительный резерв. Эти деньги будут гарантированно сохранены и выплачены клиенту после окончания установленного срока действия страховки. На эту же часть взноса начисляется инвестиционный доход, надежность которого гарантируется законом нашей страны «О страховании». Оставшиеся 30-40% идут на страхование жизни.
Конечный капитал возвращается к страхователю:
- После окончания указанного срока действия договора. Причем кроме собственных сбережений клиенту положен бонус в виде процентов. Гарантированный доход НСЖ — 15% годовых.
- Если в период действия полиса клиент умирает. В этом случае весь капитал получает наследник, заранее указанный в полисе.
Цена полиса зависит от таких факторов, как возраст застрахованного, его пол, состояние здоровья, регулярность взносов, срок накоплений, включения в контракт дополнительных опций и многого другого.
Касательно возраста, большинство программ подобного страхования рассчитаны на клиентов не старше 75 лет. Хотя некоторые лучшие схемы страхования жизни предлагают страховку до 85 лет, и даже до 100 лет. Если же с клиентом произойдет несчастье, а он сделал всего лишь пару платежей, компания все равно в течение 30 дней выплатит наследнику полную сумму покрытия. Это выгодно отличает такой вклад от депозитного, где по-прежнему действуют стандартные 6 месяцев со дня смерти и заявление от наследника.
Надежность страхования выше банковского депозита
Несмотря на то, что на первый взгляд, декларируемый уровень доходности накопительных страховок немного ниже, чем у банковских вкладов, несколько существенных преимуществ делают такие доступные планы страхования жизни одними из драйверов страхового рынка:
- страхуя жизнь таким образом, клиент одновременно достигает две различные цели. Он не только защищает свою жизнь, но и делает плановые накопления, которые приумножаются со временем. Банковский же депозит это просто накопления: собственные деньги плюс проценты;
- дополнительные опции позволяют «конструировать» накопительное страхование жизни под конкретные запросы клиента. Например, можно включить защиту на случай хирургических операций и несчастных случаев: травм, ожогов и т. п;
- сумма и регулярность взносов являются фиксированными и не меняются со временем. Срок договора достаточно длительный, чтобы сделать серьезные накопления — от 5 до 40 лет. В то время как максимальный срок депозита в большинстве банков — не более 2-х лет.
Если клиент по каким-то причинам прекращает уплату страховых взносов просто остановив выплаты или переведя свой договор с компанией в «оплаченный», он рискует потерять значительную сумму своих накоплений. Обычно подобное происходит вследствие неверной оценки своих финансовых возможностей или сокращения доходов. Тем не менее есть несколько вариантов решения подобных проблем не столь радикальными способами. Один из них — уменьшение суммы регулярных платежей. Также оформленный лучший полис страхования жизни позволяет взять каникулы, на время которых можно "заморозить" договор.
Альтернативная пенсия, или НСЖ против НПФ
Еще один способ формирования «финансовой подушки» — такой накопительный долгосрочный инструмент, как негосударственный пенсионный фонд. На первый взгляд, НПФ решает ту же самую сверхзадачу, что и Накопительное страхование жизни (НСЖ): сберечь накопления и самостоятельно обеспечить достойную старость. Но разница между ними все же существенная. Прежде всего, лучшие планы страхования жизни, помимо возможности накопить приличную сумму к конкретной дате, дают клиенту возможность защитить свою жизнь и здоровье от форс-мажоров на период действия программы.
Из официальных заявлений и НПФ, и НСЖ следует, что своей основной задачей они считают не высокие инвестиционные доходы, а гарантированное сохранение средств клиента и минимизацию его финансовых рисков. По факту, дух соревнования в доходности все же имеет место быть. И если основные инвестиции страховых компаний — банковские депозиты, то доходность НПФ больше зависит от стабильности фондового рынка, на который они ориентируются. Если в период роста фондового рынка, доходность НПФ нередко даже выше депозитных ставок в два и более раза, то в период его падения может выйти в минус. Поэтому предугадать насколько увеличатся вклады клиентов практически невозможно.
Ваш украинский онлайн финансовый консультант
Выводы напрашиваются сами собой: если как можно раньше не начать делать инвестиции в свое будущее — скорее всего в старости придется рассчитывать только на пенсию от государства. Выбирая лучшие схемы страхования жизни — вы выбираете оптимальную инвестиционную стратегию и грамотно вкладываете деньги, при этом избегая ненужных расходов и рисков.
НСЖ гарантированно ведет своих клиентов к желаемой цели, несмотря на стихийные изменения экономики, пока еще не стабильного государства.
Да, мы согласны: любая страховка - определенный риск, причем не только для клиента, но и для страховой компании. Потому что по сути оба платят за то, что может не состояться. Но каждый клиент может быть уверен, что профессиональные финансовые консультанты применяют весь свой опыт и знания в интересах клиента и оказывают профессиональную поддержку на каждом этапе взаимоотношений. А теперь все можно сделать в онлайне. Рынокстраховка может быть вашим первым онлайн финансовым консультантом по накопительному страхованию жизни.