После успешного лечения осложнений COVID-19 семидесятилетнему американцу Майклу Флору выписали счет на $1,12 млн. Семье пенсионера повезло: большую часть суммы покрыла страховка.
Пандемия коронавируса набирает обороты, число умерших перевалило за 1,15 млн человек. Прогнозы ученых не радуют: в начале ХХ века пандемия испанки погубила до 5,3 % населения планеты. Самое время купить страхование от коронавируса – для компенсации расходов на лечение и в качестве утешения родным. Агрегатор https://rinokstrahovka.ua проанализировал предложения украинских страховщиков на случай заболевания COVID-19.
Добровольное медицинское страхование не покрывает риски COVID-19
В Украине программы медицинского страхования развиты крайне слабо, в основном ДМС оформляют корпорации для соцпакета сотрудников. Заболевание вирусной инфекцией входит в программы большинства ДМС. Но ВОЗ объявила пандемию бетакоронавируса SARS-CoV-2, и Приказом № 521 Минздрава COVID-19 внесен в перечень особо опасных инфекций.
В стандартных договорах ДМС особо опасные инфекции исключены из списка подлежащих компенсации страховых случаев. Часть страховщиков за доплату предлагают включать в полис страхование от коронавируса. В остальных случаях подтвержденное заболевание и его последствия не будут приняты к рассмотрению страховщиком. Нужен отдельный полис.
Антиковидная страховка относится к рискам
Разработанные в экспресс-режиме программы корона страхование онлайн в Украине не относятся к медицинским и туристическим страховкам. На сайте агрегатора Rinokstrahovka выбрать оптимальный вариант страхования от COVID-19 вы сможете в отдельном разделе. Стандартные условия полиса предусматривают выплату компенсации непосредственно застрахованному лицу или его ближайшим родственникам.
На что обратить внимание при выборе Антиковид-полиса
Каждый страховщик разработал собственные условия. Систематизировать стремительно меняющиеся договорные обязательства, сроки и суммы возможно в онлайн-режиме при сравнении страховых продуктов.
Сумма покрытия. Большинство европейских стран определили сумму покрытия от 30000 евро. Украинские страховщики не настолько щедрые - большинство полисов предусматривает 100% покрытие на случай летального исхода в 25, 50, 100 тысяч гривен. Лучшее страхование от COVID-19 предусматривает 200 тысяч, это менее €6000.
При заболевании суммы выплат ниже. По заявлению заместителя министра здравоохранения, стоимость лечения от коронавируса в сутки в Украине составляет от $11 до $370 –все зависит от тяжести заболевания и выбранной тактики лечения. Теоретически эти расходы берет на себя государство. На практике пациенты покупают препараты и оплачивают тест за свой счет. Сумма покрытия страховки частично снижает финансовую нагрузку на семейный бюджет.
Как выплачивают. Договора предусматривают два варианта выплат:
- одноразовую при наступлении страхового случая;
- за каждый день госпитализации.
Страховой случай. В зависимости от условий договора страховым случаем признается событие на одном из этапов:
- официальный позитивный тест полимеразной цепной реакции;
- клинический диагноз;
- временная нетрудоспособность;
- амбулаторное лечение;
- госпитализация;
- инвалидность как следствие заболевания;
- летальный исход.
Что оплачивают страховщики. Каждая компания по-своему определяет перечень событий, подлежащих оплате. Лучшее страхование от COVID-19 включает большую часть комплекса мер по лечению заболевания: диагностика, первичный (вторичный) тест или все тесты, КТ, лабораторные исследования, госпитализацию в комплексе, оплату лекарственных препаратов, использование кислородных концентраторов, реанимационные действия.
В списке исключений отдельных компаний:
- протокольные процедуры, подлежащие государственному обеспечению;
- применение в ходе лечения препаратов, не рекомендованных протоколами МОЗ.
Условия у каждого страховщика отличаются:
- некоторые компании включают в страховые случаи факт заболевания пневмонией любой этиологии, включая SARS-CoV-2;
- большинство не включает в список подтверждающих документов результаты тестирования по методу ИФА (IgG, IgM, IgА) и экспресс-тестов.
Группа риска. Прежде, чем купить страхование от коронавируса, внимательно изучите условия договора в формате PDF-файла:
- отдельные компании предусматривают невыплату страховки в случае, если у застрахованного лица в анамнезе сердечно-сосудистые, аутоиммунные, эндокринные заболевания и прочие факторы, приводящие клиента в группу риска;
- к группе риска относятся медики;
- некоторые СК предусмотрели отказ выплат при подтвержденном участии застрахованного лица в массовых мероприятиях, беспорядках и прочих акциях, которые способствовали заражению.
Возрастная сегрегация. Большинство компаний ввело возрастные ограничения: полис страхования от коронавируса предоставляют лицам от 1 до 65 лет. Редкие компании повысили планку до 70 или отказались от возрастной сегрегации.
Возраст существенно влияет на стоимость полиса: у одной из компаний полис с покрытием до 200000 грн. лицам до 40 лет обойдется в 1700 грн., а лицам старше 50 – в 10800 грн.
Временная франшиза. Страховые компании защищают себя от мошенников и попыток получить страховку в ходе болезни временной франшизой: договор вступает в силу спустя 5, 7, 14, 15, 25, 30 дней с момента оплаты страховки. Корона страхование онлайн возможно для людей, находящихся на самоизоляции и контактировавших с заболевшими. Финансовая франшиза не устанавливается.
Страхование медиков
Врачи и медицинский персонал во время пандемии автоматически относятся к группе риска. В мае 2020 года принят Закон 588-IX:
- государство обязалось выплачивать 300 прожиточных минимумов медработнику, получившему вследствие заболевания ковидом инвалидность;
- в случае смерти от COVID-19 выплачивается 750 прожиточных минимумов.
Дополнительно оформляют полис страхования от коронавируса для медиков местные власти и коммунальные предприятия через систему госзакупок, и сами врачи в добровольном порядке. Часть СК ввели льготный тариф для рисковой категории. Часть компаний отказались от страхования сотрудников медучреждений.
Страховка для иностранцев
Постановление № 641 07.07.2020 г. в п.п. 4п. 10 прямо запрещает пересечение границы иностранцам без оформленного страхового полиса на случай заболевания COVID-19. Важный аспект: в настоящее время полис необходим даже тем иностранцам, у кого есть подтверждение наличия антител к Ковид – постановлением не предусмотрены исключения.
Условия страховки – полис выдан:
- украинским страховщиком;
- компанией с представительством в Украине;
- зарубежной СК, заключившей партнерское соглашение асистанс с одной из отечественных компаний.
Помимо стандартного набора компенсаций на диагностику и покрытие медицинских расходов лучшее страхование от COVID-19 предусматривает расходы на обсервацию иностранца.
Не нужна страховка гражданам иностранных государств, постоянно проживающим в Украине, беженцам, лицам, находящимся под защитой, дипломатам, членам международных миссий и военнослужащим стран НАТО.
Туристическое страхование
Выезд за границу не всегда требует от граждан Украины наличие особой короновирусной страховки. На практике предусмотрительные туристы и выезжающие за границу для учебы и работы украинцы оформляют добровольное корона страхование онлайн. Такой полис покрывает расходы на лечение и репатриацию тела. Украинские страховщики стараются не включать в полис расходы на первичное тестирование, самоизоляцию, обсервацию и амбулаторное лечение.
Большинство туроператоров уверяют туристов, что риски COVID-19 включены в страховой пакет. По факту туристический эконом-полис:
- включает страховку от невыезда в случае заболевания (распространяется исключительно на заболевшее лицо, без членов семьи, с которыми планировалась поездка);
- не включает оплату первичного тестирования, диагностики, амбулаторного лечения, обсервации.
Некоторые компании включают компенсацию первичного тестирование при наличии показаний или расходов на лечение застрахованного лица на срок 15-30 дней после окончания тура.
Форс-мажорная обстановка привела к хаотическому процессу формирования нового страхового продукта. Купить страхование от коронавируса стоит. Важно сравнить не только цены и сроки страховки, но и условия договора, перечень страховых случаев, список событий, по которым предусмотрена компенсация, порядок выплат, исключения и ограничения.