Після успішного лікування ускладнень COVID-19 семидесяти річному американцю Майклу Флору виписали рахунок на $1,12 млн. Родині пенсіонера пощастило: більшу частину суми покриває страховка.
Пандемія коронавирусу набирає обертів, число померлих перевалило за 1,15 млн осіб. Прогнози вчених не радують: на початку ХХ століття пандемія іспанки погубила до 5,3% населення планети. Саме час придбати страхування від коронавірусу - для компенсації витрат на лікування і в якості розради рідним. Агрегатор https://rinokstrahovka.ua проаналізував пропозиції українських страховиків на випадок захворювання COVID-19.
Добровільне медичне страхування не покриває ризики COVID-19
В Україні програми медичного страхування розвинені вкрай слабо, в основному ДМС оформляють корпорації для соцпакета співробітників. Захворювання вірусною інфекцією входить в програми більшості ДМС. Але ВООЗ оголосила пандемію бетакоронавірусу SARS-CoV-2, і Наказом № 521 МОЗ COVID-19 внесений до переліку особливо небезпечних інфекцій.
У стандартних договорах ДМС особливо небезпечні інфекції виключені з реєстру компенсації страхових випадків. Частина страховиків за доплату пропонують включати в поліс страхування від коронавірусу. В інших випадках підтверджене захворювання і його наслідки не будуть прийняті до розгляду страховиком. Потрібен окремий поліс.
Антиковідна страховка відноситься до ризиків
Розроблені в експрес-режимі програми корона страхування онлайн в Україні не відносяться до медичних і туристичних страховок. На сайті агрегатора Rinokstrahovka вибрати оптимальний варіант страхування від COVID-19 ви зможете в окремому розділі. Стандартні умови полісу передбачають виплату компенсації безпосередньо застрахованій особі або його найближчим родичам.
На що звернути увагу при виборі Антиковід-полісу
Кожен страховик розробив власні умови. Систематизувати договірні зобов'язання, що стрімко змінюються, строки і суми можливо в онлайн-режимі при порівнянні страхових продуктів.
Сума покриття. Більшість європейських країн визначили суму покриття від 30000 євро. Українські страховики не настільки щедрі - переважно поліси передбачають 100% покриття на випадок летального результату в 25, 50, 100 тисяч гривень. Найкраще страхування від COVID-19 передбачає 200 тисяч, це менше € 6000.
При захворюванні суми виплат нижче. За заявою заступника міністра охорони здоров'я, вартість лікування від коронавірусу на добу в Україні становить від $ 11 до $ 370 - все залежить від тяжкості захворювання та обраної тактики лікування. Теоретично ці витрати бере на себе держава. На практиці пацієнти купують препарати і оплачують тест за свій рахунок. Наявність страховки частково знижує фінансове навантаження на сімейний бюджет.
Як виплачують. Договори передбачають два варіанти виплат:
- одноразову при настанні страхового випадку;
- за кожен день госпіталізації.
Страховий випадок. Залежно від умов договору страховим випадком визнається подія на одному з етапів:
- офіційний позитивний тест полімеразної ланцюгової реакції;
- клінічний діагноз;
- тимчасова непрацездатність;
- амбулаторне лікування;
- госпіталізація;
- інвалідність як наслідок захворювання;
- летальний фінал.
Що сплачують страховики. Кожна компанія по-своєму визначає перелік обставин, що підлягають оплаті. Найкраще страхування від COVID-19 включає велику частину комплексу заходів з лікування захворювання: діагностика, первинний (вторинний) тест чи всі тести, КТ, лабораторні дослідження, госпіталізацію в комплексі, оплату лікарських препаратів, використання кисневих концентраторів, реанімаційні дії.
В списку винятків окремих компаній:
- протокольні процедури, що підлягають державному забезпеченню;
- застосування в ході лікування препаратів, що не рекомендовані протоколами МОЗ.
Умови у кожного страховика відрізняються:
- деякі компанії включають в страхові випадки факт захворювання пневмонією будь-якої етіології, включаючи SARS-CoV-2;
- більшість не включає в список підтверджуючих документів результати тестування по методу ІФА (IgG, IgM, IgА) і експрес-тестів.
Група ризику. Перш, ніж придбати страхування від коронавируса , уважно вивчить умови договору в форматі PDF-файлу:
- окремі компанії передбачають невиплату страховки у разі, якщо застрахована особа має в анамнезі серцево-судинні, аутоімунні, ендокринні захворювання та інші фактори, що переводять клієнта у групу ризику;
- до групи ризику відносяться медики;
- деякі СК передбачили відмову виплат при підтверджений участі застрахованої особи в масових заходах, заворушення і інших акціях, які сприяли зараженню.
Вікова сегрегація. Більшість компаній ввело вікові обмеження: поліс страхування від коронавірусу надають особам від 1 до 65 років. Рідкісні компанії підвищили планку до 70 або відмовилися від вікової сегрегації.
Вік істотно впливає на вартість полісу: в одній з компаній поліс з покриттям до 200000 грн. особам до 40 років обійдеться в 1700 грн., а особам старше 50 - в 10800 грн.
Тимчасова франшиза. Страхові компанії захищають себе від шахраїв і спроб отримати страховку в ході хвороби тимчасової франшизою: договір вступає в силу через 5, 7, 14, 15, 25, 30 днів з моменту оплати страховки. Корона страхування онлайн можливо для людей, що перебувають на самоізоляції і які контактували з хворими. Фінансова франшиза не встановлюється.
Страхування медиків
Лікарі та медичний персонал під час пандемії автоматично відносяться до групи ризику. У травні 2020 року прийнято Закон 588-IX:
- держава зобов'язалася виплачувати 300 прожиткових мінімумів медпрацівникові, який отримав внаслідок захворювання ковідом інвалідність;
- у разі смерті від COVID-19 виплачується 750 прожиткових мінімумів.
Додатково оформляє поліс страхування від коронавірусу для медиків місцева влада і комунальні підприємства через систему держзакупівель, й самі лікарі у добровільному порядку. Частина СК ввели пільговий тариф для ризикової категорії. Частина компаній відмовилися від страхування співробітників медустанов.
Страховка для іноземців
Постанова № 641 07.07.2020 р. в п.п.4 п.10 прямо забороняє перетин кордону іноземцям без оформленого страхового полісу на випадок захворювання COVID-19. Важливий аспект: в даний час поліс необхідний навіть тим іноземцям, у кого є підтвердження наявності антитіл до Ковід - постановою не передбачено винятків.
Умови страховки - поліс виданий:
- українським страховиком;
- компанією з представництвом в Україні;
- зарубіжною СК, яка уклала партнерську угоду асистанс з однією з вітчизняних компаній.
Крім стандартного набору компенсацій на діагностику і покриття медичних витрат найкраще страхування від COVID-19 передбачає витрати на обсервацію іноземця.
Не потрібна страховка громадянам іноземних держав, що постійно проживають в Україні, біженцям, особам, які перебувають під захистом, дипломатам, членам міжнародних місій і військовослужбовцям країн НАТО.
Туристичне страхування
Виїзд за кордон не завжди вимагає від громадян України наявність особливої коронавірусної страховки. На практиці завбачливі туристи і українці, що виїжджають за кордон для навчання і роботи, оформляють добровільне корона страхування онлайн. Такий поліс покриває витрати на лікування і репатріацію тіла. Українські страховики намагаються не включати в поліс витрати на первинне тестування, самоізоляцію, обсервацію і амбулаторне лікування.
Більшість туроператорів запевняють туристів, що ризики COVID-19 включені в страховий пакет. За фактом туристичний економ-поліс:
- включає страховку від невиїзду в разі захворювання (поширюється виключно на хворого, без членів родини, з якими планувалася мандрівка);
- не включає оплату первинного тестування, діагностики, амбулаторного лікування, обсервації.
Деякі компанії включають компенсацію первинного тестування за наявності показань або витрат на лікування застрахованої особи протягом 15-30 днів після закінчення туру.
Форс-мажорна ситуація призвела до хаотичного процесу формування нового страхового продукту. Придбати страхування від коронавірусу варто. Важливо порівняти не тільки ціни і терміни страховки, а й умови договору, перелік страхових випадків, список подій, за якими передбачена компенсація, порядок виплат, винятки та обмеження.